杨再平:银保合作高质量的贷款保证保险产品大有可为

2019-07-11 19:09:48 来源:
中性

  讯7月10日,由易趣财经、《金融理财》杂志社主办,华夏人寿保险股份有限公司和中信保诚人寿保险有限公司特别支持举办的“金貔貅.2019第二届银保合作发展(北京)高峰论坛暨保险中介新规专题研讨会”在北京举行。中国金融学会副秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平出席论坛并致辞。

  杨再平表示,银保合作,不能够停留在简单的产品销售,更应该聚焦一些银保合作的产品。比如贷款保证保险产品,我觉得银保合作高质量的贷款保证保险产品,大有可为。对于什么是高质量贷款保证产品,杨再平给出了了五个概念:增信、增值、便利、便宜、持续。

  以下为杨再平致辞原文:

  谢谢各位,不能说是致词,我想借这个机会谈谈自己对这个问题的想法。

  银保合作可以说是由来已久。我在中银协工作9年期间,跟保险业协会联合发了好几个文件,包括金融服务、风险防范。无论是发展还是风险防范,都需要银保间合作。所以它是两个行业发展的需求,也可以说是整个金融业发展的需求。我今天要讲的话题是,银保合作,不能够停留在简单的产品销售,更应该聚焦一些银保合作的产品。比如贷款保证保险产品,我觉得银保合作高质量的贷款保证保险产品,大有可为。

  我之所以对这个感兴趣,2006年在汇丰银行伦敦工作考察半年期间,我重点考察的是小微企业贷款。当时介绍方就说这个领域光有银行不行,小微企业贷款,尤其是个体户,比如说个体户贷款了死了,怎么办?必须要有保险的介入,当然还有一些不可测的风险,必须要有风险防范,这样可以共同来降低风险,银行的积极性也更高。

  我最近也关注到我们中央政府还有一些地方政府对这个产品,可以说也是高度重视。从2012年开始国务院发了一个文,《关于进一步支持小型微型企业健康发展的指导意见》,里面专门提到这个产品,大力发展贷款保证保险产品,以后凡是涉及到小微企业金融支持,包括去年,包括最近,包括我们国务院印发的普惠金融规划刚要,都提到这个产品。还有消费金融,也提到这个产品。同时,我也注意到很多地方政府,专门就这个产品发文,大力支持、政府扶持。所以,这个产品应该说它的发展是市场的期待,也是政府的期待与支持的项目。

  那么从世界范围来看,我看了一下资料,非寿险增长这些年世界全球1%,而保证保险这个产品增长是8%。我们国家2005年开始,这个产品是41亿保费收入,我没查到2018年的数字,到2017年就达到了593.6亿,年复合增长26%。这是一个高速增长的产品,这说明市场有需要,行业有需要,政府有期待,并且政府是大力支持的。

  那么怎么样做好这个产品呢?我觉得银保合作很重要,银保合作使得这个产品能够保持高质量继续发展,是我们要继续研究的。我今天的演讲如果要给一个题目,就是:银保合作高质量贷款保证产品大有可为。

  那什么是高质量贷款保证产品呢?我觉得有几个维度:

  一是增信。我把保险请进来,就是要增信,使得贷款人或者接受贷款的那一方,他的信用因为保险的介入,使得银行会他更有信心,更愿意贷,在一定程度上解决贷款难的问题。这可以说这个产品的初心。

  二是增值。我看了很多文件都强调,保险业的介入不仅要增信,而且要提供增值服务。因为你要了解保险的各个环节,就有很多信息,要把这些信息反馈给投保人,帮助他更好地经营,不仅是分散风险,而且降低风险。风险不是一个衡量,是可以因为你的介入而减少,我们叫做增值服务。

  三是便利。这个产品好的话,一定要便利,投保时候整个环节门槛要低,手续简单,尤其是最后兑现保险的时候,要能够有绿色通道,要便利,不能搞得处处困难。所以,第三个维度就是便利,要作到投保人、银行,还有保险,可以做到快捷、便利。

  四是便宜。不能因为前面解决了贷款难的问题,不能因为这个把保费弄的高高的,使得贷款更贵,还要在一定程度上有利于解决贷款贵、融资贵的问题。所以,要合理的保费。

  五是持续。那就是风险防范。我觉得这里面有两个风险很重要要防范的。首先是逆向选择的风险。因为加大保费,没有保险介入的时候肯定要高一些,投保人他的代价要高一点,很容易引起逆向选择的风险,因为我贷款的成本高,我就去搞更高风险的项目。怎么样防范投保人、在银行的贷款人逆向选择的风险,避免这样的风险。还要避免银行因为有了保险的介入,它“卸责”的道德风险。就是本来是银行要尽责的,因为保险来了之后,有一些尽调不做了,最后还不了,由保险兜一个百分比。所以,这两大风险我觉得是这个产品特别要防范,只有防范管控好风险,这个产品才是稳健的,才是可持续的。

  而高质量贷款保证保险产品是必需银保之间精诚合作的。在这方面我觉得有这样几点值得我们考虑:

  一是市场原则。就是要互惠互利,双赢,才能够可持续。

  二是分工合作。就是银行与保险它们应该有各自的侧重,不能简单笼统的说最后还不了,就是百分比的划分,我虽然没有直接做过这方面的业务,我考虑信用风险大的维度,一个是还款的意愿,一个是还款的能力,我觉得保险更应该是还款能力不确定性,如果两者混在一起,银行容易卸责。你把主观意愿作为保险,反而容易引起银行卸责的风险与投保人反正最后还不了,最后你给我还,所以我觉得更多侧重于这方面,保险的介入不应该对银行越俎代庖,就是保险做保险,银行做银行的,两者要有明确的分工,才能够合作。

  三是权责利清晰。在分工合作的基础上,银保之间的责权利要清楚,不能简单笼统。

  四是情景细分。我觉得保险更多侧重于信用风险的客观还款能力的话,保险更应该侧重于还款能力不确定性的各种情景的细分,要对各种情景进行细分,形成系列的不同的产品。比如说贷款人死掉,怎么办?或者购买的原材料出现问题怎么办?或者市场出现问题怎么办?要进行若干的情景细分,这样你才能够形成多样化的专业化的产品。所以我们银保监会主席最近有一个讲话,金融缺的是专业化、个性化的服务,只有在情景细分的基础上,才能够产生出专业化、多样化、个性化的产品。

  五是定制产品。就是根据前面的情景细分,有若干的不是简单笼统的信用保险,而是针对哪一个情景我给你保险,这样就有若干定制化的产品出来。

  当然,这个产品要做好,还要有政府大力支持,还要有投保人积极配合,形成一个良性互动的产业生态圈。只有这样,这个产品才能够保持高质量,才能够进一步稳健发展。

  一言以蔽之,银保合作高质量贷款保证保险产品大有可为。谢谢!

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责任编辑:wyj

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